Cómo invertir mi dinero de forma segura

En este artículo te explicaremos qué es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) y la importancia que tiene para que tu dinero esté protegido en los diferentes productos sin riesgo* que contrates. Por otro lado, te expondremos las inversiones rentables y seguras que nosotros consideramos:

• Las cuentas remuneradas.
• Los depósitos bancarios.
• Las letras del tesoro.
• Algunas ofertas de los bancos.

Y te comentaremos qué criterios tenemos en cuenta finalmente para escoger producto y entidad financiera.

¿Te animas a leernos?

¿Productos financieros seguros?

¿Todas las cuentas que afirman ser remuneradas o los depósitos que se ofertan en el mercado son de fiar? NO, ni mucho menos. De hecho, hay algunas en el mercado cuyos anuncios son tentadores, pero detrás no hay certeza de seguridad, es decir, de protección de tu dinero. Para que tu dinero esté protegido es necesario que la entidad financiera esté respaldada por un FGD, en el siguiente punto te explicamos qué es este concepto.

¿Qué es el FGD?

El FGD son las siglas de Fondo de Garantía de Depósitos.

En 1977 se creó en España el FGD con el fin de garantizar a los clientes de una entidad bancaria o caja de ahorros hasta una cantidad de su dinero en caso de que la entidad financiera quebrara. En el 2008, tras la caída de Leman Brothers y la crisis inmobiliaria que afectó a casi todo el planeta, la Unión Europea obligó a sus estados miembros a que tuvieran un FGD para garantizar a cada cliente de una entidad bancaria o caja de ahorros una cobertura de hasta 50.000€ en caso de bancarrota de dicha entidad. Desde el 2010, la cobertura ha aumentado llegando a ser actualmente de 100.000€ por cliente y entidad.

En Portugal, el FGD se llama Fundo de Garantia de Depósito, en Francia recibe el nombre de Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), en Italia Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) y así podríamos seguir con los diferentes estados miembros de la UE.

Lo que queremos que entiendas es que todas las entidades bancarias españolas están obligatoriamente adheridas al FGD porque la ley las obliga. Y lo mismo ocurre con entidades bancarias de países de la unión europea.

El problema reside con algunas “entidades” accesibles online que ofertan maravillas pero que no están registradas en Fondos de Garantía de Depósitos y la gente deposita su dinero alegremente sin tener seguridad en caso de bancarrota.

Por eso, nosotros, antes de hacernos clientes de una “entidad” diferente de las tradicionales (BBVA, Santander, Sabadell,…) miramos la procedencia de la compañía financiera y comprobamos si en su país de origen está debidamente registrada en su fondo de garantía.

En varias ocasiones, os hemos comentado que el objetivo de nuestra web RiegaTuDinero.com no es señalar las entidades fraudulentas (que hay muchas y nos pueden demandar por difamación), sino hacer públicas aquellas entidades financieras que ofrecen buenos productos y que están debidamente reguladas.

Si quieres saber qué entidades están adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos, visita el artículo de la web del FGD español donde encontrarás listadas de forma alfabéticas todas las entidades bancarias. Si quieres buscar una concreta y te pierdes con tanto listado, pulsa CTRL+F (en versión ordenador) y en la barra nueva que te aparece escribe la entidad financiera que buscas.

Por cierto, la gente cree que el FGD cubre 100.000 euros por titular y cuenta y no es cierto. Cubre 100.000€ por titular y entidad. Veamos estos 2 ejemplos:

• Si tienes dos o más cuentas en un mismo banco, la suma del dinero de todas esas cuentas estará cubierta hasta 100.000€.
• Si tienes dinero en el Banco Santander y Openbank, la suma de todo ese dinero estará cubierta hasta 100.000€ ya que en realidad Banco Santander y Openbank son la misma entidad (Santander es propietaria de Openbank).  

Con respecto a cotitulares (varios titulares) de una misma cuenta, cada titular tiene cubierto 100.000€ por titular y entidad. Es decir, que si en la cuenta hay 2 titulares (sin ninguna cuenta más en dicha entidad para que se entienda mejor el ejemplo), el importe cubierto máximo es hasta 200.000€ y si fueran 3 cotitulares hasta 300.000

¿Qué es una cuenta remunerada?

Es una cuenta de una entidad financiera, que como cualquier cuenta, puedes ingresar dinero o retirarlo siempre que quieras. Se diferencia de una cuenta de ahorro en que el banco te da una rentabilidad según la cantidad de dinero que tengas depositada. Dicha rentabilidad la puedes recibir diariamente, de forma mensual, trimestralmente, semestralmente o incluso anualmente según las condiciones del contrato.

Hay entidades bancarias que cobran comisión o tienes que cumplir un listado de requisitos para obtener la rentabilidad mientras que otras no exigen comisión ni vinculación.

¿Qué es un depósito bancario?

Es un producto que ofrecen las entidades financieras donde tú entregas una cantidad de dinero y después de un tiempo fijado por contrato (1 mes, 3 meses, 6 meses, 1 año, 2 años, 3 años… ) recuperas tu dinero aumentado por la rentabilidad contratada. La mayoría de depósitos no los puedes cancelar durante el tiempo del contrato, y en caso de que sí te permitan rescatar el dinero antes de vencimiento suelen cobrar comisiones. Aunque… hay algunos bancos (pocos) que permiten cancelaciones anticipadas sin cobro de comisiones y son las que nosotros solemos utilizar.

¿Qué son las letras del tesoro?

Podríamos decir que son como los depósitos bancarios pero ofrecidos por el Banco de España. En este caso, el dinero que tú depositas es porque el Estado español requiere de dinero y tú se lo ofreces a la rentabilidad que el Banco de España decida.

A diferencia de las cuentas remuneradas o depósitos que tú las abres cuando quieres, las letras del tesoro las compras cuando hay subastas. Hay letras del tesoro de 3 meses, 6 meses, 9 meses y 12 meses. Si quieres acceder a ellas, tienes que mirar el calendario de subastas.

Las letras del tesoro las puedes comprar directamente al Banco de España o a través de los bancos tradicionales que te cobran una comisión por hacer de intermediarios.

A nosotros no nos acaban de gustar las letras del tesoro, de hecho no hemos comprado nunca, porque:

• Tienen menos rentabilidad que depósitos que se ofertan en el mercado.
• Sólo puedes depositar el dinero en múltiplos de 1000€  (1000€, 2000€, 3000€…).
• No sabes a priori la rentabilidad que tendrás: si decides participar en las subastas del Banco de España, tú solicitas letras del tesoro de un plazo concreto (de 6 meses, por ejemplo) pero no sabes la rentabilidad que te van a dar hasta que ya son tuyas, mientras que con los depósitos o cuentas remuneradas tú conoces la rentabilidad antes de contratarlas.

Algunas ofertas de los bancos tradicionales

Dependiendo del ciclo económico estatal y europeo, a veces, los bancos tradicionales ofrecen una cantidad de dinero a cambio de que domicilies unos recibos o ingreses tu nómina con ellos. ¿Qué ganan ellos? Tus datos, que son muy apreciados a día de hoy. Así podrán ofrecerte en un futuro cercano nuevos productos o pasar (incluso vender) tus datos a terceros. Si eso no te importa, puedes obtener dinero sin riesgo* si cumples los requisitos que te piden.

Qué criterios tenemos en cuenta

A la hora de elegir un producto financiero sin riesgo* de los anteriores, nosotros analizamos estos 5 puntos:

1. Buena rentabilidad: depende del ciclo económico podemos encontrar de un 5%, de un 3% o tan sólo de un 1%.
2. 0€ de comisiones: importante para que nuestro beneficio no se vea mermado.
3. Disponibilidad del dinero: buscamos poder recuperar nuestro dinero inmediatamente sin penalización.
4. Protección y seguridad: buscamos que esté respaldado por un FGD.
5. Buenos comentarios en internet: hay gente que sufre auténticos calvarios porque el dinero le desaparece, la entidad financiera le bloquea su cuenta o le comienzan a cobrar comisiones indebidas, y cuando se ponen en contacto con atención al cliente el problema no se le resuelve inmediatamente.

En caso de que se cumplan los 5 requisitos anteriores, decidimos probarla nosotros. Si después de meses no hemos tenido problemas, entonces la publicamos en nuestra web RiegaTuDinero.com. Hacemos hincapié en la importancia de la expresión “no hemos tenido problemas” porque también somos clientes de otros bancos que una vez hemos abierto una cuenta remunerada o depósito, han surgido tantas dificultades que hemos huido de allí lo antes posible. Decirte que dichas cuentas aún las tenemos abiertas porque es difícil hasta cerrarlas. Tenemos claro que nunca más depositaremos nuestro dinero en dichas entidades bancarias.

Buscamos bancos que nos den rentabilidad de forma sencilla y no generen complicaciones como cargos indebidos por error de ellos. No nos gusta hablar con la pared que es la sensación que generan algunos de esos bancos cuando hablas con atención al cliente. Consideramos que ser bien tratados como clientes es un indispensable en nuestras vidas.

Conclusión

Esperamos haberte resuelto la duda ¿el fondo de garantía de depósitos qué cubre? y que hayas entendido los diferentes productos de inversión sin riesgo* que nosotros contratamos. Si quieres seguir avanzando en inversión sin riesgo, lee nuestro artículo dónde invertir ahora sin riesgo donde exponemos mes a mes dónde nosotros invertimos nuestros ahorros mensuales. Recuerda, que por la regla 50-30-20 explicada en nuestro artículo formas de ahorrar, cuando nosotros cobramos nuestra nómina, inmediatamente realizamos una transferencia con al menos el 20% de nuestros sueldos a inversión sin riesgo. De ahí que estemos actualizados en este tema, pues cada mes investigamos dónde invertir ya que suele pasar que:

• Se haya reducido la rentabilidad de algunos depósitos o cuentas remuneradas.
• O bien que hayan surgido nuevas ofertas.

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NOTA
* Productos sin riesgo: Cuando colocas dinero en una entidad bancaria/financiera hay riesgo en que te cobren unas comisiones inesperadas o incluso que dicho organismo quiebre y pierdas tu dinero. Depositar el dinero en las empresas que te recomendamos en RiegaTuDinero.com tiene el mismo riesgo que dejar tu dinero en la cuenta de ahorro del banco afincado en España donde ingresas tu nómina.