Dónde invertir mi dinero sin riesgo ahora en España

Actualizado 3 Julio 2025

Los principios y estrategia que utilizamos en nuestra web son para residentes de cualquier parte del mundo, pero los productos que comentamos en este artículo hoy son específicos para España. Si estás interesad@ en el ahorro, en las inversiones sin riesgo o con riesgo, te invitamos a que navegues por nuestra web RiegaTuDinero.com

La gente está acostumbrada a tener 1 cuenta bancaria con la domiciliación de la nómina, de los recibos de luz, agua, teléfono… y si consigue ahorrar algo pues ahí se queda en dicha cuenta bancaria. Ese es el camino de la sencillez máxima pero NO el camino de hacer crecer tus ahorros. Y es que si tu banco te ofrece una pequeña rentabilidad por tener tus ahorros allí no tiene nada que ver con lo que puedes conseguir en otras entidades financieras.

Hay gente que opina “¡qué palo abrir una nueva cuenta!”. Es cierto que te puede llevar hasta 1 hora para abrirla pero luego recibes dinero sin hacer tú nada más. ¿1 hora es tanto?

Si quieres saber qué criterio optamos para elegir los productos que te describimos a continuación, lee nuestro artículo sobre cómo analizamos las inversiones seguras.

Te recordamos que no inviertas más de 100.000€ por titular y entidad bancaria, ya que en caso de bancarrota de la entidad, el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) te retornará el dinero que tenías depositado pero hasta un máximo de 100.000€. Si quieres leer más sobre el FGD y su importancia para la seguridad de las inversiones sin riesgos, encontrarás la información también en nuestro artículo inversión segura.

Tanto si te estás preguntando ¿dónde invertir 30.000 euros sin riesgo? como si te inquieta ¿dónde invertir poco dinero sin riesgo? encontrarás la respuesta en este artículo. En el mercado existen muchas opciones llamadas "mejores inversiones sin riesgo" pero bajo nuestro punto de vista, la palabra “mejores” sobra. Nosotros te expondremos los productos que tenemos contratados que cumplen lo prometido y funcionan bien, por si te interesa alguna opción, varias o todas. En todos estos productos permiten cotitulares (al menos 2 titulares):

Cuenta Vamos de Ibercaja (oferta renovada hasta 30 septiembre 2025)

El banco aragonés Ibercaja ofrece una cuenta remunerada hasta 12.000€ del 5,09% TAE el primer año y del 2,01% TAE segundo año.

Para aprovecharte de esta oferta requieres cumplir 5 condiciones:

1. Ser nuev@ cliente de Ibercaja.
2. Domiciliar tu nómina o pensión con importe superior a 600€.
3. Utilizar la tarjeta de débito gratuita que te entregan, al menos 6 veces al semestre. Por ejemplo, si usas la tarjeta una vez al mes ya cumplirás esta condición.
4. Tener al menos 6 cargos domiciliados al semestre. No tienen que ser los recibos clásicos de luz, agua o teléfono. Puedes, por ejemplo, domiciliar la cuota mensual del gimnasio y a los 6 meses ya habrás cumplido la condición de los 6 cargos.
5. Darte de alta en la Banca Digital de Ibercaja. El alta es gratuita. Se trata sólo de tener un usuario online pero si vas a utilizar la app de Ibercaja por ejemplo para ver tu dinero, ya lo harás inmediatamente tras hacerte cliente de Ibercaja.

PROS

• Si dispones de una nómina o pensión con importe superior a 600€ que no dependa de una hipoteca, domiciliarla con la cuenta Vamos de Ibercaja es muy buena opción porque es difícil encontrar actualmente en el mercado una rentabilidad tan alta sin riesgo para un año: 5% TIN. El segundo año, la rentabilidad disminuye. Si fuera más pequeña que lo que se oferte en el mercado en ese momento, cancelas la cuenta y punto.
• Aunque sólo haya una nómina domiciliada, permite dos cotitulares, lo que pasa que al segundo titular hay que darlo de alta en una oficina.
• Puedes cancelar la cuenta en cualquier momento.
• Se trata de una cuenta remunerada por lo que puedes ir añadiendo ahorros o retirarlos según necesites, libremente, sin comisiones como una cuenta normal.
• Como domiciliar la nómina a veces no es inmediato, dispones de 2 meses desde que abres la cuenta para que la nómina sea ingresada en Ibercaja.
• El período del año de la cuenta remunerada comienza al momento de estar activa, así que preocúpate justo antes de abrirla de tener ya el dinero preparado con las domiciliaciones de los cargos preparados.
• Buena atención al cliente. Todas las consultas que hemos realizado por teléfono y de forma presencial han sido resueltas satisfactoriamente y con buen trato.

CONTRAS

• Sólo remuneran hasta 12.000€.
• Si algún mes no cumples las condiciones te crujen con comisiones. Por eso, nosotros:
  • Inmediatamente al abrir la cuenta solicitamos a la empresa donde uno de los dos trabaja un cambio en la cuenta corriente para ingresar la nómina.
  • Pagamos con tarjeta varias veces en un mes con importes pequeños (de 2 a 4€) para cumplir rápidamente la condición de la tarjeta y despreocuparnos.
  • El primer mes, domiciliamos 3 cargos diferentes por miedo de que no entraran al mes siguiente. Tuvimos la suerte de que a los 2 meses ya teníamos cubierta la condición.
  • No sacamos dinero con la tarjeta.
• La remuneración (la rentabilidad) la obtienes de forma trimestral, concretamente los días 15 enero, 15 abril, 15 julio, 15 octubre. Nosotros preferimos que sea mensual, para aprovechar mejor el interés compuesto pero… es lo que hay.
• Para darte de alta, Ibercaja lo puedes hacer online o de forma presencial en una oficina de Ibercaja. Pero nosotros tuvimos problemas en el alta por la web, Cuando intentamos darnos de alta online, al día siguiente nos llamaron indicándonos que había un error en la foto del carnet y que volviéramos a repetir todo el proceso de alta. Como repetirlo todo no garantizaba que esa ocasión saliera bien, decidimos darnos de alta de forma presencial en oficina. Y resulta que no hay muchas oficinas (sucursales) en España. Si vives en una gran ciudad, dispondrás de varias pero si vives en un municipio mediano posiblemente tengas que desplazarte a otro municipio de más población para encontrar una sucursal de Ibercaja.
• Ibercaja permite transferencias inmediatas pero hasta 500€: una miseria, ya.

Observación

Si contrataste la cuenta VAMOS en el 2024, la rentabilidad del segundo año es superior que la de la oferta actual (la TAE era de 3,03% en lugar de la actual 2,01%) y remuneraban hasta 20,000€ en lugar de hasta 12.000€. Aún así, la oferta actual de Ibercaja es muy buena opción.

Cuenta no-nómina de Bankinter (oferta renovada hasta 31 diciembre 2025)

Bankinter, que es la quinta entidad financiera española por volumen de activos, ofrece una cuenta remunerada del 5% TAE el primer año y del 2% TAE segundo año hasta 10.000€.

Para aprovecharte de esta oferta requieres cumplir 3 condiciones:

1. Utilizar la tarjeta de crédito gratuita que te entregan, con un gasto anual de al menos 3.000€.
2. Tener al menos 10 cargos domiciliados al trimestre. No tienen que ser los recibos clásicos de luz, agua, teléfono. Puedes, por ejemplo, domiciliar la cuota mensual del gimnasio, tres ONGs y ya habrás cumplido con creces los 10 cargos en 3 meses.
3. Realizar el primer mes una transferencia de al menos 633€ y el segundo también otra transferencia de al menos 633€. Es una condición rara para el cliente pero es una forma para Bankinter de obtener beneficios en inversión con los 1266€ (633 · 2) de cada uno de sus clientes. La parte buena es que el tercer mes puedes retirar de Bankinter los 1.266€ o una parte, si así lo deseas, sin penalización.

PROS

• La cuenta no-nómina de Bankinter es muy buena opción porque es difícil encontrar actualmente en el mercado una rentabilidad tan alta sin riesgo para un año: 4,94% TIN. El segundo año, la rentabilidad disminuye. Si fuera más pequeña que lo que se oferte en el mercado en ese momento, cancelas la cuenta y punto.
• Si algún mes no cumples las condiciones, no te remuneran pero no crujen con comisiones como hace Ibercaja.

CONTRAS

• Sólo remuneran hasta 10.000€.
• La remuneración (la rentabilidad) la obtienes de forma semestral. Nosotros preferimos que sea mensual para aprovechar mejor el interés compuesto pero… es lo que hay.
• Bankinter permite transferencias inmediatas pero hasta 1.000€: una miseria, ya.

Banco BIG

El banco BIG (Banco de Investimento Global) es portugués, se fundó en 1998, tiene sede en Madrid, IBAN español y FDG portugués por lo que a efectos de Hacienda y protección de tu dinero en productos sin riesgo* es como un banco español (si quieres profundizar en el FGD, lee nuestro artículo comentado anteriormente invertir sin riesgo).

El trato es excelente si llamas por teléfono y bueno si contactas vía email.

En una ocasión hicimos una transferencia al banco BIG que tenía que haber llegado un jueves pero por problemas informáticos de ellos la recibieron el lunes siguiente. Al explicarles que de esta forma perdíamos días de remuneración (los de jueves a lunes) nos pidieron el justificante de transferencia del banco origen y nos comentaron que lo subsanarían. Pasaron los días y no vimos cambio alguno pero cuando llegó la fecha de la remuneración, contaron desde el jueves. Así que OLE por ellos: un banco que escucha al cliente y le ofrece lo que le corresponde.

La app es visualmente muy bonita aunque a veces se atasca y la tienes que cerrar y volver a abrir. En algunas ocasiones hemos encontrado alguna anomalía en la app, les hemos enviado un print de pantalla y al poco han eliminado la anomalía, por lo que sientes que el trato y experiencia del cliente son su prioridad. Cada vez que hablamos con ellos les damos las gracias por existir: ojalá las empresas (financieras o no) dieran un trato tan bueno a sus clientes.

Banco BIG no nos paga por hacerles publicidad. La hacemos de forma altruista porque queremos que la gente conozca un banco de calidad excepcional.

¿Qué productos nosotros solemos contratar? Los depósitos, requieren en general de un mínimo de 1.000€. Banco BIG ofrece una gran variedad de depósitos, la mayoría son cancelables y sin comisión por cancelar, a diferencia de los bancos de la competencia que no te permiten cancelar o en caso que sí te dejen te cobran comisiones.

Nuestra estrategia es abrir depósitos de corto plazo (3 meses en general aunque tenemos y hemos tenido de 6 meses). Este enfoque nos gusta porque nos da la sensación de que podemos recurrir a nuestro dinero en cualquier momento (casi como una cuenta remunerada). Además, al no tener el dinero bloqueado nos permite aprovechar ofertas que surjan de forma espontánea de mayor rentabilidad que la que tengamos contratada.

Puedes abrir tantos depósitos como desees y es super sencillo y rápido con la app o web (nada que ver con otras entidades financieras).

Nosotros solemos abrir un depósito nuevo cada mes (si no encontramos otra oferta en otra entidad) y los meses de las pagas extra uno adicional. Aparte, cada vez que nos vence un depósito abrimos uno nuevo.

Banco BIG ha estado liderando los primeros puestos en rentabilidad de depósitos hasta febrero del 2025. Desde entonces, los depósitos han perdido bastante rentabilidad.

Aún así, te informamos de las rentabilidades para nuevos clientes y antiguos ya que nosotros este mes de junio seguimos abriendo depósito en Banco BIG porque sigue siendo competitivo respecto a otras ofertas del mercado por nuestra estrategia de beneficio a corto plazo.

Nuevos clientes

Los dos depósitos más interesantes (según nuestro criterio) para nuevos clientes son:

• Gran Depósito a 3 meses al 3,25% TAE (mínimo 10.000€ hasta 75.000€)
• Gran Depósito a 6 meses al 2,75% TAE (mínimo 10.000€ hasta 75.000€)

Sólo podrás optar a uno de los depósitos porque si quieres abrir un segundo depósito ya no serás nuev@ cliente.

Antiguos clientes

Los dos depósitos más interesantes (según nuestro criterio) para antiguos clientes son:

• Depósito Nuevo Capital 3 meses al 2,10% TAE (si es dinero nuevo que ingresas en el banco BIG)  (mínimo 1.000€) (este depósito no se puede cancelar)
• Depósito TOP 3 meses al 2% TAE (si se te ha vencido un depósito de BIG y abres uno nuevo) (mínimo 1.000€)

CONTRAS

• Banco BIG no permite realizar transferencias inmediatas. Se lo hemos comentado y están en ello para ofrecerlo en un futuro cercano. Ojalá se adelanten a la fecha máxima impuesta por la normativa europea: 9 de octubre de 2025.
• Cada depósito tiene fecha de inicio el día en que lo abres si es antes de las 16h. En caso contrario, comenzará al día siguiente laborable.

Banco Sabadell

Llevamos años como clientes y el trato y servicio que hemos obtenido todos estos años han sido muy buenos.

Ofrecen una cuenta remunerada llamada Cuenta Online Sabadell del 2% TAE hasta 20.000€ que no es mucha rentabilidad pero permiten hacer transferencias inmediatas gratuitas de hasta 15.000€. Esto último convierte a dicha cuenta, en nuestra opinión, en una cuenta ideal para futuras inversiones de la bolsa.

Nosotros, "una parte" del dinero que queremos invertir en bolsa se encuentra en esta cuenta remunerada. Es un dinero que está siendo remunerado (no está parado, genial para hacer crecer tu dinero) y cuando surge una oportunidad de compra de acciones de la bolsa, realizamos la transferencia inmediata a nuestro bróker y al instante estamos comprando la acción.

Domiciliación de nómina (oferta renovada hasta 31/07/25)

Además, si durante 12 meses seguidos:

• Dejas domiciliada tu nómina (superior a 1.000€)
• Y activado el Bizum

recibirás un abono mensual de 25€ brutos que en el global de los 12 meses será 25 · 12 = 300€ brutos. Es decir, que debido a la retención del 19% de Hacienda en realidad percibirás en tu cuenta 243€ “gratis”.

Nosotros no tenemos las nóminas domiciliadas en el Sabadell porque las tenemos o bien en el banco donde tenemos contrada la hipoteca (necesario por contrato) o bien en la Cuenta Vamos de Ibercaja comentada previamente.

Recibos luz o gas

Además, si domicilias tus recibos de luz o gas te devuelven el 3% del importe de tus recibos (tiene que coincidir nombre del titular de la Cuenta Online Sabadell con el titular de los recibos). El abono se realiza de forma trimestral.

Aunque esta devolución es interesante, en nuestro caso, mantenemos los recibos en BBVA debido a una oferta previa (ya no existe) que garantiza 60€ por recibos.

Puesto que valoramos aquellos bancos que por “no hacer nada” te devuelven dinero consideramos que esta información quizás te interese.

Otras entidades financieras

Existen otras opciones como Openbank con su Cuenta Ahorro Bienvenida al 2,27% TAE durante 6 meses para nuevos clientes (nosotros no lo somos, por lo que no tenemos acceso a dicha oferta).

Ganancias y Hacienda

Ten presente que cuando obtienes un beneficio económico, Hacienda siempre se queda con una parte de tus ganancias.

Como todos los productos que aconsejamos este mes tienen IBAN español no tienes que tramitar nada especial con Hacienda: los beneficios y retenciones aparecerán de forma inmediata en cada una de las cuentas de estas entidades bancarias y también de forma automática en tu borrador de la renta, ya que las entidades bancarias con IBAN español están obligadas por ley a retener y pasar la información correcta a Hacienda.

Para tu curiosidad, el porcentaje de retención en este tipo de cuentas varía en función de tus beneficios (no tu salario que es otro apartado de la renta). Actualmente está así:

• Para beneficios inferiores a 6.000€ Hacienda se lleva el 19% de tus beneficios.
• Para beneficios entre 6.000€ y 50.000€ Hacienda se lleva el 21% de tus beneficios.
• Para beneficios entre 50.000€ y 200.000€ Hacienda se lleva el 23% de tus beneficios.
• Para beneficios entre 200.000€ y 300.000€ Hacienda se lleva el 27% de tus beneficios.
• Para beneficios superiores a 300.000€ Hacienda se lleva el 28% de tus beneficios.

Veamos un ejemplo numérico para que entiendas bien los apuntes que verás en tus cuentas relativos a retenciones:

Ejemplo:

Supongamos que por un depósito, recibes un beneficio de 800€ brutos.

Como el beneficio es inferior a 6.000€, el beneficio tributa con 19% de retención, tal como hemos visto en el apartado anterior.

Hacienda se queda: 800 · 0,19 = 152€

Los 2 apuntes que encontrarás de tu banco son:

• 800€ ingreso
• 152€ retención

Suponemos que si estás leyendo este apartado es porque quizás te cuesten las matemáticas. Aún así, te explicamos la operación rápida que nosotros preferimos realizar para saber en cada momento el dinero real que recibiremos (pasada Hacienda):

Realizamos esta resta:  100 – 19 = 81  (81% será el porcentaje que realmente nos quedamos, no el 100%)

Por lo que finalmente obtendremos 800 · 0,81 = 648€ netos (que coinciden con 800 - 152 = 648€).

Obviedad?

Diremos una actuación que para nosotros es obvia pero preferimos publicarla por si tú no has caído o no te manejas bien con la app de tus bancos.

Como las cuentas de Ibercaja, Bankinter cobran cargos (recibos) cada mes, para evitar descubiertos o que se cobre el cargo desde el dinero que recibirá la remuneración, nosotros tenemos transferencias programadas de forma mensual desde el banco donde cobramos la nómina hasta Ibercaja y Bankinter. De esta forma, evitamos descuidos y tener 1.000 cosas en la cabeza. Eso sí, cada mes miramos que todo vaya según lo planeado.

Conclusión   

Esperamos haberte ayudado a entender en qué invertir sin riesgo según nuestro criterio.

Por cierto, puede ser que haya otros bancos que permitan cotitulares o que ofrezcan más rentabilidad que los expuestos aquí pero hemos vivido malas experiencias en algunas de esas entidades bancarias y por ello no las publicitamos.

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NOTA
* Productos sin riesgo: Cuando colocas dinero en una entidad bancaria/financiera hay riesgo en que te cobren unas comisiones inesperadas o incluso que dicho organismo quiebre y pierdas tu dinero. Depositar el dinero en las empresas que te recomendamos en RiegaTuDinero.com tiene el mismo riesgo que dejar tu dinero en la cuenta de ahorro del banco afincado en España donde ingresas tu nómina.